銀行業(yè)金融機構與融資擔保公司業(yè)務合作指引

第一章 總則

第一條  為規(guī)范銀行業(yè)金融機構與融資擔保公司業(yè)務合作（以下簡稱“銀擔合作”）行為，維護雙方合法權益，促進銀擔合作健康發(fā)展，更好地服務小微企業(yè)和“三農”發(fā)展，依據《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國擔保法》《中華人民共和國物權法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》等有關法律法規(guī)，制定本指引。

第二條  本指引所稱銀行業(yè)金融機構（以下簡稱“銀行”）是指在中華人民共和國境內依法設立的商業(yè)銀行、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行。

本指引所稱融資擔保公司（以下簡稱“擔保公司”）是指符合《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》設立條件，依法經監(jiān)督管理部門批準設立，經營融資擔保業(yè)務的有限責任公司和股份有限公司。

本指引所稱客戶是指已獲得銀行與擔保公司雙方授信額度，兼具借款人和被擔保人雙重身份的企（事）業(yè)法人、其他組織或自然人。

本指引所稱監(jiān)督管理部門是指省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的負責本行政區(qū)域內融資擔保公司監(jiān)督管理工作的部門。

第三條  銀擔合作應當遵循以下基本原則：

（一）自愿原則。銀擔合作雙方應當遵循自愿原則達成合作意向，任何單位和個人不得非法干預。

（二）平等原則。銀擔合作雙方法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。

（三）公平誠信原則。銀擔合作雙方應當遵循公平原則確定雙方權利和義務；行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則，不得損害對方及第三方合法權益。

（四）合規(guī)審慎經營原則。銀擔合作雙方應當遵守相關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，建立可持續(xù)的、合規(guī)審慎經營的合作模式。

第四條 銀擔合作雙方應當根據國家政策導向，主動作為，加強合作，實現優(yōu)勢互補和互利雙贏，在支持小微企業(yè)和“三農”發(fā)展方面承擔應有的社會責任。

第二章 機構合作規(guī)范

第五條  銀行應當就與擔保公司合作制定專門的管理制度，明確內部職責分工和權限、合作標準、合作協(xié)議框架內容、日常管理、合作暫停及終止等內容。

第六條  銀行應當綜合考量擔保公司治理結構、資本金實力、風控能力、合規(guī)情況，信用記錄及是否加入再擔保體系等因素，科學、公平、合理確定與擔保公司合作的基本標準，并向申請合作的擔保公司公開。

銀行可考慮地區(qū)差異，授權分支機構在總行統(tǒng)一規(guī)定的基礎上細化與擔保機構合作的具體標準。

第七條  銀行不得與下列擔保公司開展擔保業(yè)務合作，已開展擔保業(yè)務合作的，應當妥善清理處置現有合作業(yè)務：

（一）不持有融資擔保業(yè)務經營許可證；

（二）違反法律法規(guī)及有關監(jiān)管規(guī)定，已經或可能遭受處罰、正常經營受影響的；

（三）被列入人民法院失信被執(zhí)行人名單的;

（四）被列入工商行政管理部門經營異常名錄或者嚴重違法失信企業(yè)名單的；

（五）被全國信用信息共享平臺歸集和列入國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)的其他領域失信黑名單的。

第八條  銀擔合作雙方應當以書面形式簽訂合作協(xié)議，明確雙方權利和義務。合作協(xié)議應當包括業(yè)務合作范圍、合作期限、授信額度、風險分擔、代償寬限期、信息披露等內容。

第九條  銀擔合作雙方可約定在下列范圍內開展業(yè)務合作：

（一）融資擔保業(yè)務：包括貸款擔保、票據承兌擔保、信用證擔保及其他融資擔保業(yè)務；

（二）非融資擔保業(yè)務：包括投標擔保、工程履約擔保、訴訟保全擔保及其他非融資擔保業(yè)務；

（三）其他合法合規(guī)業(yè)務。

第十條  銀行應當依據擔保公司的資信狀況，依法合理確定擔保公司的擔保額度。

第十一條  鼓勵銀擔合作雙方本著互利互惠、優(yōu)勢互補的原則合理分擔客戶授信風險，雙方可約定各自承擔風險的數額或比例。

第十二條  客戶債務違約后銀行可給予擔保公司一定的代償寬限期。寬限期內，銀擔合作雙方均應督促債務人履行債務。

第十三條  擔保公司因再擔保獲得業(yè)務增信或風險分擔的，銀行應當在風險可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，在合作準入、放大倍數、風險分擔、貸款利率等方面給予適當優(yōu)惠。

第十四條  銀擔合作雙方不得以任何理由和任何形式向對方收取合作協(xié)議、保證合同約定以外的其他費用。

第十五條  銀擔合作雙方應當建立良好的信息溝通機制并對獲取的對方信息履行保密義務，除根據法律法規(guī)、監(jiān)督管理部門和司法機關要求或經對方同意外，不得向第三方披露合作過程中獲取的對方信息，不得利用獲取的信息損害對方利益。

第十六條  銀行應當根據合作協(xié)議約定，將與擔保公司合作范圍內的本行信貸政策、重點業(yè)務領域、重點業(yè)務品種、信貸業(yè)務操作流程等及時告知合作擔保公司。

擔保公司應當及時、完整、準確地提供與銀行合作的申報材料，并且應當根據合作協(xié)議約定按期向合作銀行披露公司治理情況、財務報告、風險管理狀況、資本金構成及資金運用情況、擔保業(yè)務總體情況、從其他銀行獲取授信情況及其他重要事項等相關信息、資料。

銀行可按照合作協(xié)議約定的方式對合作擔保公司進行資信核查，擔保公司應當給予積極配合。

第十七條  擔保公司出現下列情形之一的，應當在約定的期限內書面通知銀行：

（一）變更注冊資本；

（二）法定代表人、主要股東、公司名稱、公司住所發(fā)生變更；

（三）發(fā)生合作協(xié)議約定的大額代償；

（四）涉及合作協(xié)議約定的重大經濟糾紛或訴訟；

（五）涉嫌重大違法違規(guī)行為被行政機關、司法機關調查或處罰；

（六）被解散、被撤銷或被宣告破產；

（七）合作協(xié)議約定的可能影響銀擔合作的其他重大情形。

第十八條  銀擔合作雙方應當在合作協(xié)議有效期內保持合作的持續(xù)性和穩(wěn)定性，避免合作政策頻繁調整。合作協(xié)議有效期內任何一方不得無故單方暫停或終止合作。

第十九條  銀擔合作雙方可以約定，當出現下列情形之一的，銀擔合作暫停或終止：

（一）合作協(xié)議到期，雙方未續(xù)期或未達成新的協(xié)議；

（二）一方不履行合作協(xié)議規(guī)定或存在違法違規(guī)行為，嚴重影響另一方利益的；

（三）銀行或擔保公司與客戶串通，惡意套取銀行信貸資金或騙取擔保公司代償資金的；

（四）其他嚴重影響銀擔合作正常進行的情況。

第二十條  銀行應當積極改進績效考核和風險問責機制，在業(yè)務風險可控基礎上，提高對小微企業(yè)和“三農”融資擔保貸款的風險容忍度。

第二十一條  銀擔合作雙方應當采取措施切實降低小微企業(yè)和“三農”融資成本。雙方應當合理確定客戶的利率、費率收取標準，不得以任何理由和任何形式向客戶收取合同約定以外的其他費用，不得占用客戶貸款。銀行對擔保公司承擔代償風險的小微企業(yè)和“三農”貸款，應當按照國家政策導向要求采取適當的利率優(yōu)惠措施。

第二十二條  中國融資擔保業(yè)協(xié)會和中國銀行業(yè)協(xié)會應在有關部門指導下，綜合運用全國信用信息共享平臺、國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)及相應的信息抽查制度，加快開展擔保公司信用記錄工作，建立銀擔合作信息共享平臺。銀行應當逐步加大對擔保公司信用記錄和第三方信用評級結果的運用，將其作為確定擔保公司合作內容的重要參考因素。

第三章 業(yè)務操作規(guī)范

第二十三條  銀行和擔保公司可分別受理客戶申請或互相推薦客戶。客戶的選擇應當符合國家產業(yè)政策和銀行信貸政策。

第二十四條  銀行和擔保公司應當按照信貸條件和擔保條件，各自對擬合作的客戶進行獨立的調查和評審，任何一方不得進行干預。

銀行和擔保公司應當運用金融信用信息基礎數據庫，報送和查詢客戶信息，防范業(yè)務風險。

銀行不得降低對客戶還款能力的評審標準，不得放松貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)的各項管理要求。

第二十五條  擔保公司評審通過后，應當及時向銀行出具明確擔保決策意見的書面文件，供銀行審批使用。

第二十六條  銀行在審批銀擔合作業(yè)務中，應當優(yōu)化審批流程，提高審批效率。審批通過后，銀行應當及時與客戶簽署借款（授信）合同、與擔保公司簽署保證合同。

第二十七條  銀擔合作雙方可以根據合作協(xié)議的約定內容制定專門的保證合同文本。采用銀行提供的保證合同格式文本的，如格式文本內容與合作協(xié)議不一致，應當以特別約定的方式在格式文本中予以明確。

第二十八條  擔保公司應當及時辦理客戶提供的反擔保手續(xù)，有抵、質押物的應當及時辦理抵、質押登記等手續(xù)。

第二十九條 銀行在接到擔保公司放款通知后，應當及時按照有關監(jiān)管規(guī)定履行支付手續(xù)。

銀行應當根據擔保公司要求向擔保公司提供放款憑證復印件和信貸資金支付明細表。

第三十條 授信業(yè)務持續(xù)期間，銀擔合作雙方應當按照要求對客戶實施貸（保）后管理，及時共享客戶運營情況及風險預警信息，共同開展風險防范和化解工作。

第三十一條  授信業(yè)務到期前，銀擔合作雙方應當分別按照各自規(guī)定督促客戶準備歸還銀行資金。

客戶正常歸還銀行資金的，銀行應當及時向擔保公司出具證明擔保責任解除的書面文件。

第三十二條  客戶未能按期歸還銀行資金的，銀行應當立即通知擔保公司。銀擔合作雙方均應在代償寬限期內進行催收、督促客戶履約。

銀行應當在代償寬限期內書面通知擔保公司代償。

代償寬限期內客戶歸還銀行資金的，銀行應當向擔保公司出具證明擔保責任解除的書面文件；未能歸還銀行資金的，擔保公司應當及時代償。

擔保公司代償后，銀行應當向擔保公司出具證明代償及擔保責任解除的書面文件。

第三十三條  擔保公司未能在代償寬限期內代償的，銀行可根據合作協(xié)議和保證合同約定，通過仲裁、訴訟等方式強制擔保公司代償。

第三十四條  擔保公司代償后，銀行應當積極配合其對客戶的債權追索。

銀擔合作雙方約定風險分擔的，任何一方追索債權獲得的資金，應當在扣除追償費用后按約定的風險分擔比例進行分配。

第三十五條  客戶出現違約事項達到銀行可以宣布授信業(yè)務提前到期的條件時，銀行應當及時通知擔保公司。擔保公司發(fā)現客戶經營異常的，應當及時通知銀行。

第四章  附則

第三十六條 政府依法設立的融資擔?；?、信用保證基金等與銀行開展業(yè)務合作可參照本指引。

擔保公司與金融資產管理公司、信托公司、財務公司、金融租賃公司、消費金融公司、貸款公司等依法設立的金融機構以及小額貸款公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司等開展業(yè)務合作可參照本指引。

第三十七條  本指引自發(fā)布之日起施行。